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月入七千家庭 如何规划买房与子女教育
2011-05-27 来源: 沃保网 浏览: 3533

   家庭概况——

    罗先生,37岁,在一家私企工作,月工资3800元,有社保医保;

    爱人38岁,也在一家私企工作,月工资3500元,有社保无医保。

    有一4岁小孩在上幼儿园。家庭月支出在2500元左右。

    现有股票投资5万元,基金投资5万元,但投资都处于亏损状态,另有定活银行存款计16万元。

    南昌平安保险专家建议

    罗先生一家三口,目前家庭收入7300元,支出2500元,月结余4800元,月结余比65.75%,一般情况下月结余参考值是30%,罗先生家庭的结余比偏高,反映出家庭提高净资产的水平较高,通过合理的投资可以增加家庭的财富净值。

    罗先生家庭目前有16万元存款,5万元股票,5万元基金,银行的存款虽然本金很安全,但是在当前通胀环境下,负利率现象影响了家庭资产保值增值。

    现金规划

    目前罗先生家庭的日常支出是2500元,建议准备10000元的现金或活期储蓄,以备家庭的日常支出和意外情况时的应急。

    投资规划

    今年以来,受通胀影响国家逐渐收紧货币政策,不断提高准备金及利率,给市场造成了较大压力,目前沪深300的平均动态市盈率已接近2008年的历史低位,市场的整体估值已具备较好的投资机会,建议罗先生可将具体的股票及基金与专业人士沟通后,保留原仓位,等待下半年通胀回落后带来的整体的市场机会。

    保险规划

    社保覆盖面广,保障全,让家庭有基本保障。罗先生和他爱人现在都年轻,处还于财富积累阶段,需要配置商业保险,商业保险是对社保的补充。据保险的“十根一法则”,即家庭需要的寿险保额约为家庭年税后收入的十倍,保费支出占家庭年税后收入的十分之一,根据罗先生目前的家庭状况,建议罗先生夫妇配置主要以定期寿险、附加医疗及意外险为主,而罗先生的小孩主要以住院医疗及津贴险为主,可附加意外,家庭总保额约为90万元,年交保费约为9000元。

    子女教育金

    目前我国城乡已经全面实现义务教育阶段免费,家庭需要支出的教育费用主要是高中教育和高等教育阶段的费用。目前离高中的学费有11年的筹资期限,离大学有14年的筹资期限,建议从现在起每月用1000元定投指数基金,如沪深300指数基金,假设按8%的年收益率,在孩子上高一的时候,本利可达21万,可按学期赎回一定的基金份额,作为高中的教育费用。剩下的继续留在基金中,并且继续定投到孩子高中毕业,即在上大学时,已经准备好整个大学的教育费用。

    购房规划

    今年,国家将进一步加大保障性安居工程建设力度,建议罗先生去申请保障性安居房,先解决住房问题。罗先生目前的可用资金是14万元(银行存款除去现金规划和保险规划后),假设购买房屋的目标价值是40万元,即需要准备12万元的首付,建议罗先生将这12万元购买银行推出的期限灵活的人民币理财产品,余下2万元可继续投入评级高的偏股型基金,作为今后房屋装修的准备金。首付12万元后,贷款28万元,贷款20年,公积金贷20万元,商业贷8万元,合计月供为1900元。
 

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